美国（United States）P2P（即“peer-to-peer”或“person-to-person”）网贷平台Prosper是金融史上的第一个P2P网贷平台，成立于2006年2月美国加利福尼亚（California），公司全称是繁荣市场公司（Prosper Marketplace Inc）。它提供如eBay模式的资金借贷平台。Prosper向出借方收取费用。它在最近宣布完成了1470万美元的第四轮融资后，累计总融资金额已达到5770万美元。现在就随《大橙报》一起来看看这家P2P公司在金融市场窜红的策略。
网站：www.prosper.com
同Zopa一样，在繁荣市场公司（Prosper Marketplace Inc）平台内的借贷操作实践非常简单。凡是具有美国合法公民身份，超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。
借款人可以申请特定利率下1000——2万5000美元之间的无担保贷款。Prosper平台内借款人的借款期限通常为3年，要求按月还款，且无提前还贷的违约金或罚息。Prosper平台建议加入“客户组”以获得更为优惠的借款利率，同时鼓励“客户组”内借贷。
借款人在完成Prosper平台内的客户注册，并获取在Prosper平台内的信用评级之后，方可进行借贷交易。客户信用评级结果由Prosper平台参照该借款人在益百利（Experian）信用评级公司的信用评分确定。在完成以上的操作步骤之后，借款人就可以进入Prosper平台内的资金借贷页面。
Prosper平台同样会把贷款人的资金分成若干小份，贷给多个借款人，以有效分散风险来确保稳定收益。
贷款人应浏览Prosper平台内借款市场上的借款需求，以及借款人的信用评级。在考察核准“客户组”的信用状况及还款记录之后，贷款人就可以特定贷款额度下的贷款利率竞标，利息低者胜出。最后，所有中标的贷款资金被归集汇总为借款人的借款资金，并等待交易确认。随后，借款人将按月偿还贷款本息，直至本息结清。
Prosper成立于2006年2月，公司创始人克里斯·拉尔森（Chris Larsen） 将他的公司比做网络拍卖巨头eBay。二者的不同之处在于：eBay为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户“拍卖”和“竞买”贷款。
乍一听来，借款给完全不相识的人简直是疯了。但对Prosper这类P2P借贷公司来说，如何建立借贷人与放款人之间的信任度、降低坏账率，这是一个大问题。事实上，网络借贷同样能做许多金融机构所做的事，但成本却低得多。
分散投资，这是Prosper帮助这些“网上银行家”降低风险的又一办法。正如谚语所说，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，在Prosper平台上，如果有人想借5000美元，放款人可以选择放贷50美元，其它的4950美元由其他“网上银行家”去放贷。假设你有一万美元的投资，每笔贷款你只参加50美元，这样你就可将风险分散到200笔贷款中。
种种的措施，让Prosper将坏账率降到很低的水平。根据一家专门做民间借贷寄账单业务的公司Advani的统计，非网上的个人借贷则会有14%左右的坏账，而Prosper仅仅为1%-2%。
一般来说，prosper支持的贷款利率为7.32%到24.04%，贷款利率越高风险越大。在注销坏账后，“网上银行家”们的平均回报率是银行最高存款利率的两倍。
截止2008年5月，Prosper已经拥有了72万用户，日平均交易量达到2875笔，总交易额达到1.47亿美元。Prosper向借贷人收取总贷款额1%至3%作为回报，同时向被贷款人每年收取1%以下的维护费。
勇于开辟被忽视市场
P2P网贷成创新行业
这种商业模式是创始者带着勇气摒除偏见，开辟被忽视市场的结果。福里斯特研究公司认为这种P2P网络借贷模式与博客、播客和维基等“网络社交”（social computing）现象一样，将会创造新的行业，有可能成为一宗大买卖。
这是一个价值数十亿美元的梦想。Prosper只是众多P2P借贷公司的一个代表。尽管前景仍然相对模糊，这些公司却有着很大的野心，希望能在中小型个人贷款的领域内取代银行。
2010年4月16日，Prosper宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。公司的现有投资方以及Google 首席执行官 Eric Schmidt旗下的TomorrowVentures和CompuCredit Holdings参与了本次融资活动。至此，Prosper的总融资金额已达到5770万美元。
Prosper创始人克里斯·拉尔森（Chris Larsen）表示，最新一轮的融资将帮助Prosper巩固其在互联网借贷市场的领导地位并获得快速发展。目前，Prosper的会员已逾100万，交易金额1940万美元。
Prosper是目前最热门的P2P网络银行，也是迄今为止名气最大的P2P借贷服务。早前，由于美国证券交易委员会（SEC）决定将一些P2P融资工具当作证券来管理，使得这种业务的前景突然暗淡下来，很多P2P贷款公司都关闭了，Prosper在6个月后也关闭了自己的贷款平台。不过，加州要开明些，就向Prosper开了绿灯，允许该公司重新开业，并允许其经营最新的被称为OpenMarket（开放市场）的服务，该服务可让任何金融机构证券化贷款组合并转售给P2P贷款公司。
2008年的金融危机使得信贷市场持续从华尔街撤离，在Prosper公司的创办人拉尔森看来，华尔街对信贷的需求超过了一切，而 Prosper的新服务可通过为银行提供流动性来满足这种需求。其贷款贸易平台可让次级借贷者对金融机构当前的贷款有一个完整直观的了解。与原先抵押贷款不同，抵押贷款需要抵押品还需评级机构评级，这种方法模糊了贷款的价值并在导致经济陷入了混乱，而贷款证券的购买者可看到个人贷款的全过程，理论上还可选择购买特定的贷款。
将贷款组合进行证券化
使贷款真实价值更透明
Prosper将贷款组合进行证券化，并通过拍卖的方式出售，使贷款的真实价值更加透明。不过只有当前提供的、期限至少为三个月的贷款才能证券化。虽然这样肯定也会漏了一些关键的细节，但有一点是肯定的，即Prosper贷款平台消除了一个瓶颈因素，绕开了几乎所有纽约评级公司的与证券有关的工具。
由于得到加州政府的许可，Prosper将继续经营P2P借贷系统，个人可以像以前一样向他人贷款。Prosper网站的一些选设置项也扩大了借贷者和贷款者的交易范围，例如，“如果你要获得一笔5000美元的小企业贷款，我可通过Prosper借钱给你，但我不会将所有钱都借给你，而是看你是否符合我设定的条件，如果符合了，才会借一部分给你，最终你借到的5000美元中也可能只有100美元是属于我的，这也大大降低了双方的风险。”
根据拉尔森提供的数据，Prosper公司现在拥有约80万用户，其中约10万用户为贷款者，平均每笔贷款的数额为6000美元，迄今该系统贷款总额为1.8亿美元。
Prosper模式的P2P银行相关流程信息：在Prosper上，想借钱的人要先登记资料进行最基本的信用征信，并提供一篇计划书，告诉大家需要这笔钱做什么用、设定你能接受的利率底限，然后就是等待放款人放款。
对于放款者的人，则是先转一笔钱进Prosper存放，再进行类似拍卖的步骤进行竞拍;放款者可以看到借款者的信用状况，包括有没有房屋、信用额度多少、有没有欠缴记录等等。放款者也可以问借款者问题，例如，问他现金流状况等等，以最后决定要下标的最低利率和放款金额，例如，10%的利息，提供50美元借款。
如果最后集资总额达到了借款目标，那么Prosper就以当时最高的借款利率为准，放款给借款方了。这时，放款者将会拿到证券化的债权。 Prosper会发行一个和借款相同金额的债券给放款者持有。借款方每个月固定还款，用户手中的债券金额就会逐渐减少，但存在Prosper中的可动用现金则会增加，其中包括借款者还的本金和利息。
