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家庭理财 必学的6个新观念

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有了家庭的朋友，千万不要老想着做投资高手，而应该努力成为理财高手。无论是身为丈夫的，还是作为太太的应该多学习理财知识，形成自己的理财观念和风格。《大橙报》要教你掌握家庭理财必学的6个新观念，也就是家庭理财最好的法宝，从长远的角度谋划家庭幸福。

01. 盲目贷款不如量力而行

前几年，“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。

02. 手中“捂股”不如经常“晒股”
买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。

03. 勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但在如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲赚钱的老观念已经落伍了。“能赚会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；赚钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受赚钱和消费带来的人生乐趣。

04. 给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学就要上独立中学邀交学费。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育赚钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学专长等早教投入，孩子成绩好了，就可以省下昂贵的学费，还会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。

05. 一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

06. 有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。

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理财师不会告诉你的投资风险

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Post Views: 53,369 收益与风险成正比，是我们面对纷繁理财产品时首先抓住的逻辑。但其实对于理财工具的分析应该是安全性、收益性、流动性三个维度的综合。对此，理财经理不一定会完全为你解释清楚—“预期收益率”这样的数字或许更能说服你投资。现金和活期存款虽然保证了资金的流动性和安全性，但现金资产直接在通胀下贬值，如果选择利率较高的定期存款，一旦提前支取，就会造成利率损失，直接受国家利率调控影响。从财务安全角度来看，一个家庭持有满足最少6个月基本生活开支的现金储备就可以了。而这份备用金需要保证流动性，与零风险的现金和活期相比，低风险的货币基金、按日计息的理财产品收益明显要高得多。货币基金虽然合同中不会约定保本，但是它的投资性质决定它很少发生亏损，具有“准储蓄”的特点。而定期储蓄只适合投入适当比例的闲置资金，遇急提前支取可办理部分提前支取存单抵押贷款方式来减少利息损失。用高风险高收益来描述股票投资再恰当不过了。股票投资首先在于系统性风险，宏观经济、外围环境、市场资金量、上市公司业绩，以及信息不对称等种种因素都直接影响到个股的涨跌。即便是我们所说的蓝筹股，也与经济形势紧密相关，而且大部分周期性股票的风险更在于遇到行业低谷、股价跌无止境。 那么，把钱交给专业人士，股票型基金就比股票更安全吗？基金虽然看似专业，并比自己操作更省事，但并不是全无风险。股票型基金属于市场上风险较高的投资产品。在市场整体向下的趋势下，股票型基金的净值跌幅位居各种基金的榜首，倾巢之下无完卵。因此，如果把子女的教育基金或者家庭的养老贮备金投入股票型基金，是不合适的。从整体上看，封闭式基金由于期限限制风险大于开放式基金，积极型股票基金的风险又大于被动指数型基金。购买基金时，要按风险承受能力来选择合适的基金品种：从风险上看，债券型混合型偏股型。在定投指数型基金时要注意挂钩指数的走向，而坚持中长期投资是基金投资获利的一大方法。 保本浮动型银行理财产品收益高？银行的保本收益浮动型产品往往是短期理财计划，属于中低风险投资品，不过，还是有三个需要注意的地方。首先，关于计息日期，比如申购期5天内是并不计息的“在途时间”、产品结束后本金与收益的返还还需时间，这么算下来原本的预期收益率被远远摊保其次，一般只给出预期最高收益率的保本浮动型产品，看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益，但预期收益率并非实际收益率，一旦触发某项挂钩指数的条款，产品的收益便打了水漂。此外，一些产品不鼓励提前支取，投资者若提前兑柔遭遇本金损失。 Previous Post Next Post
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白领理财必知8个窍门

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Post Views: 53,203 1. 时常梳理自己的支出和收入总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业投入工作的年轻人最为典型。窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。 2. 存钱是最简单也最实用的理财手段这个月你存钱了吗？虽然现在利率赶不上CPI增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”，但是“花钱大手大脚、存款几乎没有”的家庭又能靠什么来投资呢？“能赚钱，又能有计划的花钱”才应该是投资理财之道！窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整闰者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲目投资的人来说，还不如把钱存在银行保险。 3. 注意家庭中的固定资产比例许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。以家电和家具为例，这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。窍门：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60％。 4. 重视保险，理性选择投保的家庭成员保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后，已逐步开始接受保险。这里不做累述。值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。窍门：不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生财者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。 5. 不要妄想一夜暴富理财是什么？许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。窍门：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。 6. 不盲目跟风我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢。窍门：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。 7. 建立科学的资产配置“不要把鸡蛋放在一个篮子里”——这句话我们总能听到，但在实际投资过程中却往往忽略。有人把80％的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……窍门：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。 8. 充分准备紧急备用金很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。窍门：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。 欲了解更多，请参阅《大橙报》（BIG ORANGE）电子报www.bigorangemedia.com Previous Post Next Post
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安全理财六大定律

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Post Views: 53,156 01. 墨菲定律——以防万一的理财心理准备你一定奇怪为什么要把这条无关理财规则的定律放在第一条，墨菲定律是一位美国工程师爱德华·墨菲提出的著名定律，主要内容是：事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。这个规律在生活中屡见不鲜，比如涂好果酱的面包掉下桌子时，有果酱的那面总是先着地；去车站着急买票回家时，你排的那队总是最慢等，这些统统可以用墨菲定律来解释。之所以把这条定律放在第一位，是因为它能在入门级理财过程中帮助人们为未来的投资之路做好心理准备：理财有风险投资需谨慎，无论任何风云突变的意外变化都有可能出现。如股票总是在买了之后下跌，卖了之后疯狂上涨；做好这种心理建设，能有准备的面对理财中发生的所有情况，保持平和冷静的心态，免得到时措手不及，乱了阵脚，也能有效做到及时止损，避免损失进一步扩大。 02. 4321定律——合理分配家庭财产这条定律适用于家庭财产的合理分配，也就是说家庭总收入可以分成4份。其中40％用于供房及其他项目的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备不时之需，10％用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。 03. 31定律——清楚计算房贷31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。例如，家庭月收入为1万令吉，月供数额的上限最好为3333令吉，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会收到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于保持稳定的家庭财产状况。这条定律能让你沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是，4321定律要求，供房费与其他投资的控制比例为40％，即1/2.5，其中1/3(即33％)若用于供房，以此推算，则收入的7％可用于其他投资。 04. 72定律——复利收益计算心中有数72定律是指理财中鼎鼎大名的的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算，其所需时间等于71除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(％)。如投资15万令吉在一只每年平均收益率12％的基金上，资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，经过12年15万本金可以增值一倍变成30万令吉；如基金年回报率为8％，则本金翻番需要9年。掌握了复利中的奥妙，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于在进行不同时期的理财规划时选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期，也可根据复利计算结果合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。 05. 80定律——股票风险多少看年龄80定律用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为，用(80-你的年龄)*100％。随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力相应降低，80定律便是应次需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在投资中应占据的比例越低，需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40％的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。 06. 双10定律——家庭保险要合理配置双10定律又叫2210定律，是一个关于家庭保险投资的比例设置。综合理财专家的意见，双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10％为宜。比如一个年收入5万的白领，他的寿险保障总额度可简单界定在50万令吉以下，在能力范围内可买足50万令吉额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％，与4321定律的财产配置结构也相互温和。这条定律对投保有双重意义，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。 欲了解更多，请参阅《大橙报》（BIG ORANGE）电子报www.bigorangemedia.com Previous Post Next Post

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